中国人寿医责险
为乡村医生行医化解风险
本报记者 王 平 通讯员 菲 菲 文/图

   “无缘无故损失2万元，主要因为我一时疏忽，没有留下证据。”今年12月20日，在平顶山市鲁山县熊背乡卫生院院长办公室，南子营村卫生室的乡村医生张天水谈起那场医疗纠纷，仍然心有余悸。他向记者叙述着事情发生的前因后果，只见他不停地搓着手，仿佛还没有从阴影中走出来。同时，他希望通过自己的亲身经历，告诉更多的乡村医生，在规范行医的同时，一定要为自己购买一份医疗事故保险，这样可以避免不必要的经济损失。
    今年3月6日，57岁的张某因腿部外伤在南子营村卫生室治疗3天后，于3月9日因不明原因在家中去世。张某的丈夫李某以乡村医生张天水违规治疗导致妻子意外死亡为由，要求张天水赔偿损失。今年3月15日，在南子营村村委会的调解下，双方达成协议，张天水支付给李某2万元慰问金，李某及其家属为死者张某办理了丧葬事宜。但是，由于张天水疏忽，当时没让李某提供慰问金收据，为中国人寿鲁山县支公司处理医疗事故保险理赔带来了麻烦。那么，张天水自行垫付的2万元慰问金还能通过保险理赔的方式追回吗？
    据了解，张天水曾经购买了一份200元的中国人寿“病员安康”医疗事故保险。今年5月7日，张天水向中国人寿鲁山县支公司提出理赔申请，在中国人寿鲁山县支公司原乡村医生办公室主任徐鲁菊和乡村医生助理叶鲁娜的帮助下，提交了理赔所需的资料。经过审核，该医疗事故符合《国寿病员安康团体意外伤害保险》相关条款内容，可以正常申请理赔。同时，根据《保险法》规定，理赔金赔付的是被保险人，即张某。在理赔核实环节，李某的4个子女分别签署了《放弃权益声明书》。今年7月11日，中国人寿鲁山县支公司出具的《理赔核定通知书》如期送到被保险人李某的手中，并向李某提供的银行账户支付了2万元保险金。自此，李某共收到慰问金和保险理赔金4万元。
    徐鲁菊说：“鲁山县共有23个乡镇卫生院，5个城区办事处。自2018年11月启动‘乡医工程’以来，有400余名乡村医生自愿成为好乡医会员，并分别购买了200元、360元、460元、700元的‘病员安康’医疗事故保险。目前，全县共有乡村医生助理十几人。”
    “接到张天水的理赔申请，保险公司第一时间调查、核实，尽快解决因医疗事故对乡村医生造成的经济损失，减轻其经济负担。这是‘病员安康’医疗事故保险产品制定的初衷。”徐鲁菊说，张天水购买的200元“病员安康”医疗事故保险，如果经医疗事故鉴定，责任在乡村医生，一次医疗事故最高赔付8万元，被保险人数为5人，共计最高赔付40万元。但是，这次医疗事故的死者家属李某及其子女，不同意对死者张某进行法医鉴定，而是通过协商解决的方式解决医疗纠纷。根据《国寿病员安康团体意外伤害保险》的理赔条款规定，结合事故双方协商的赔偿金额，保险公司支付被保险人2万元赔偿金。
    徐鲁菊说，乡村医生发生医疗纠纷后，可以通过两种方式进行理赔。第一种方式：第一时间拨打中国人寿客服电话95519进行报案，到当地中国人寿就近的业务网点进行办理。乡村医生提交购买的保险单，并协助事故家属准备理赔资料。第二种方式：乡村医生和事故当事人协商处理医疗纠纷，根据事故双方协商的金额支付理赔金。另外，投保人5年之内均可行使自己的权利。
    徐鲁菊解释，根据《国寿病员安康团体意外伤害保险》保险条款规定，投保人为乡村医生所在的卫生室，被保险人是在卫生室就医的患者。简而言之，投保人就是掏钱购买保险保障的人，被保险人就是享受保险保障的人，受益人相当于领理赔金的人。在此次理赔过程中，尽管死者家属曾口头承诺理赔金到账后，归还张天水垫付的2万元慰问金，但是因为没有证据，张天水只能吃“哑巴亏”。
    中国人寿平顶山市分公司总经理乔春明说，保险就是通过支付保险费的方式，把风险损失转移给保险公司，达到以小博大的效果。保险的基本职能，一是分摊风险；二是补偿损失；三是资金融通。我们发现，在现实生活中，还有一部分乡村医生对投保人、被保人、受益人等保险名词的概念不太了解，对保险的理赔流程不太清楚，对赔偿金的领取办法不太明晰。今后，保险公司会加强对乡村医生助理的培训，以便为乡村医生提供更好的服务。
    据不完全统计，2019年，平顶山市共有992名乡村医生购买了“病员安康”医疗事故保险，截至12月23日，该市共发生理赔案件4件，理赔金额10.6万元。医责险为乡村医生安心执业真正起到了保驾护航的作用。下一步，该公司将从4个方面促进与乡村的融合。一是为乡村医生会员提供各类保险保障，并做好理赔服务工作；二是为乡村医生会员家庭成员或者亲属提供就业平台；三是乡村医生助理为乡村医生会员提供服务，帮助乡村医生会员召开健康知识讲座；四是丰富乡村医生保险产品，提高乡村医生会员诊疗保障。

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